Закон про банкрутство фізичних осіб. Закон про банкрутство фізосіб: як це працює
За статистикою росіяни винні понад 600 млрд. рублів і йдеться не тільки про банківські кредити, а й послуги ЖКГ, податки. У зв'язку з цим законодавці вирішили допомогти позичальникам розібратися зі своїми труднощами.
Багато хто з них давно чекав на схвалення гучного закону про банкрутство фізосіб, і нарешті Держдума його прийняла. Однак ФЗ про банкрутство фізичних осіб набуде чинності, починаючи лише з 1.07.2015. Раніше планувалося ввести його лише у 2016 році, але на тлі складної економічної та фінансової обстановки в країні дату перенесли на більш ранній термін.
ФЗ покликаний дати можливість позичальнику, який опинився у складній фінансовій ситуації, розпланувати виплати кредиторам за безвідсотковим розстроченням, а також реабілітувати свою платоспроможність.
Кого можна визнати банкрутом?
Проаналізувавши документ можна зробити висновок, що понад 35% боржників він не дуже потішить, а все через нижній порог боргу для того, щоб позичальника визнали банкрутом. Законом передбачено, що процедура банкрутства може бути ініційована у випадках, коли загальна прострочена заборгованість фізособиперед позикодавцями становить понад 500 тис. руб., при цьому вартість належного йому майна має бути меншою за цю суму. Також однією з головних умов початку процедури банкрутства є невиконання боржником своїх зобов'язань за кредитними чи іншими платежами протягом як мінімум 3-х місяців.
Слід сказати, що позичальника можуть визнати неплатоспроможним й у іншій ситуації. Наприклад, коли загальний борг перевищує оцінну вартість його майна або у випадках, коли понад 10% від суми боргу не було сплачено позичальником протягом 30 днів.
Повороти подій
Законопроект дозволяє фізособі самостійно звернутися до суду, щоб її визнали банкрутом. Крім нього, такі заяви можуть подати позикодавці та профільні органи.
При розгляді такої справи застосовуються такі заходи:
- Реструктуризація боргових зобов'язань
- Реалізація майна
При цьому боржник має право запропонувати свій план щодо повернення боргу з відповідними розрахунками та датами платежів. Якщо позикодавці не будуть проти, то суд його ухвалить і затвердить. У цьому випадку справу про банкрутство призупинять на певний термін, протягом якого можна виплатити борг відповідно до плану та уникнути реалізації майна. Інакше вона поновиться.
Якщо суд ухвалить рішення на користь боржника, визнавши його банкрутом, це дозволить йому отримати тимчасову розстрочку на повернення боргу, якщо позикодавці будуть згодні. Конкретні терміни встановлюватимуться судом, але не повинні перевищувати 3-х років. Більше того, протягом цього часу буде заморожено або знижено відсоткову ставку за кредитами з розрахунку 50% від ставки рефінансування (ключової).
Однак такий поворот подій можливий лише за постійного працевлаштування та доходу громадянина.
Інакше розпочинається конкурсне виробництво. Саме банкрутство передбачає, що боржник не має коштів, щоб повністю або частково повернути борг. Це означає, що судові пристави стягуватимуть майно боржника. Абсолютно все майно позичальника включається до конкурсної маси, яке згодом буде продано на торгах. До списку не включається власність, яка не підлягає стягненню згідно з Цивільним процесуальним кодексом РФ.
Хочеться відзначити, що до конкурсної маси може бути включена навіть та власність, яка становить частину або частку від загального майна сім'ї (наприклад, частка в нерухомості тощо).
Рішення про включення/виключення власності боржника може бути оскаржене згідно з відповідним порядком.
Усі майно банкрута чи частина, здатна задовольнити заборгованість, продається на торгах. Предмети розкоші вартістю понад 100 000 руб., а також коштовності та нерухомість незалежно від вартості реалізуються на відкритих торгах. Всі угоди пов'язані з передачею нерухомості у володіння близьким і родичам будуть анульовані. Тобто, «подарувавши» квартиру мамі, ви не зможете зберегти її від арешту та подальшого продажу з торгів.
Якщо виручених коштів після продажу майна боржника не вистачає, щоб розрахуватися з кредиторами та закрити борг, він все одно списується та вважається погашеним. Після закінчення процедури банкрутства всі борги перед кредиторами списуються, а банкрут звільняється з подальшої виплати боргу.
Під час процедури банкрутства боржника чекає низка обмежень: заборона виїзду за кордон тощо. Також протягом 5 років після визнання боржника банкрутом, фізособі забороняється брати кредити та боргові зобов'язання без зазначення факту банкрутства. Різниця тут у 5 або 10 років не дуже велика, адже жоден банк не видасть кредит людині, яка одного разу була визнана банкрутом. Також протягом 1 року після процедури банкрутства фізособа не має права займатися будь-якою підприємницькою діяльністю, у тому числі оформляти ІП тощо.
Що закон дає банкам та МФО?
Здавалося б, якщо у позичальника нема чого стягувати і борг просто списується, насамперед мають постраждати банки та МФО, які видали йому кредит. Однак тут палиця з двома кінцями. Так, гроші їм не повернуть, а може й повернуть якусь частину. Але з іншого боку, цей борг і позичальник не будуть рахуватися за банком, як і не входитиме до його портфеля, що також вигідно. Щорічно кредитні організації звітують перед ЦП і що більше вони боржників, тим гірше. Тому їм також вигідно скидати непотрібний баласт у вигляді боргів недбайливих позичальників.
Державна Дума Росії у зв'язку зі складним становищем фінансовому ринку прискорила прийняття ФЗ, що регламентує процедуру банкрутства фізичних осіб.
У зв'язку з цим громадяни стрункими рядами потягнулися до адвокатів у цивільних справах, які спроможні пояснити причини ухвалення цього закону, його плюси та мінуси. Тут Ви дізнаєтесь про основні положення цього закону.
Отже, 17 грудня 2014 року в ДД РФ було ухвалено закон, відповідно до яких росіяни – фізичні особи – зможуть оголошувати про своє банкрутство вже з 1 липня 2015 року.
Це рішення безпосередньо пов'язане з можливою напруженістю в суспільстві, яке може виникнути через непросту економічну ситуацію в країні.
Процедура банкрутства, прописана у цьому законі, є альтернативою вже існуючій процедурі та виконавчому провадженню. У новому законі є безліч можливостей для відстрочення, розстрочення платежів при банкрутстві, зменшення процентної ставки та багато іншого.
Відповідно до прийнятих ГД РФ поправками будь-який громадянин, борг якого перевищує 500 000 рублів, може розпочати процедуру банкрутства, якщо зрозуміє, що не може обслуговувати свій борг.
Процедура ця починається в суді, куди громадянин, який заборгував, повинен представити:
- Документи з переліком кредиторів, боржників та сум наявних боргів;
- Опис всього свого майна, в т. ч. закладеного;
- довідку про свої банківські рахунки, вклади;
- податкові документи про отримані доходи та податки, сплачені за останні три роки;
- звіт про всі угоди, які вчинені за останні три роки з майном дорожчим за триста тисяч рублів.
Багато в чому прискорення ухвалення Закону пов'язане з тим, що продовжується масове зростання прострочення платежів за кредитами. Це, перш за все, стосується валютних кредитів у зв'язку із зростанням курсу євро та долара.
Ця обставина ставить сумлінних позичальників у безвихідь. Черговий платіж за кредитом може бути вищим за місячну зарплату позичальника.
У цій ситуації банки вкрай неохоче йдуть назустріч позичальникам і зовсім не хочуть входити до їхнього становища. Пропоновані у разі банками програми рефінансування малоефективні і дуже полегшують становище позичальника.
Зауважте, за даними банків близько 30% мікропозик безнадійні до стягнення. Безнадійними визнаються борги, які прострочені понад 90 років. А лише два роки тому безнадійними боргами вважалося лише близько 2% таких мікропозик.
Ухвалення закону про банкрутство полегшить становище таких позичальників – фізичних осіб. Він дозволить цим громадянам позбавитися своїх боргів у тому випадку, коли їм не під силу повністю їх погасити. Закон дасть можливість цим громадянам розпочати своє життя спочатку та продовжити свою підприємницьку та іншу діяльність.
Закон передбачає, що суд має право в залежності від обставин конкретної справи ухвалити рішення про реструктуризацію боргу громадянина або про оголошення його банкрутом. У разі всі борги фізичної особи вважатимуться погашеними.
Цей Закон є одним із антикризових заходів, які вживаються нашою державою на тлі фінансової та економічної нестабільності в країні та світі.
Цей Закон депутати Держдуми збиралися ухвалити ще в кризовому 2008 році в рамках антикризових заходів Уряду. Але сьогодні настала година Х, коли чекати і відкладати вже не можна, оскільки прострочення платежів фізичних осіб за кредитами та боргами зростає в геометричній прогресії, і необхідні термінові заходи для вирішення цієї кризової ситуації.
Експерти вважають, що вже наступного року положеннями Закону матимуть змогу скористатися десятки тисяч фізичних осіб.
Наприкінці минулого року було підписано федеральний закон про банкрутство фізичних осіб, визначальний особливості реабілітаційних процедур, застосовуваних щодо громадян, які мають можливості заплатити за своїми боргами. Федеральний законвід 29 грудня 2014 р. № 476-ФЗ затверджує порядок розгляду справ про банкрутство громадян, регулює процедуру та умови реструктуризації боргів громадянина, реалізації їхнього майна та визначає наслідки банкрутства. Закон набуде чинності вже з 1 липня 2015 року.
Хто може бути визнаний банкрутом і що це дає
Заявити про визнання громадянина банкрутом можна, якщо вимоги щодо нього становлять щонайменше п'ятсот тисяч карбованців і зазначені вимоги не виконані протягом трьох місяців. Зробити це може як сам боржник-позичальник, і його кредитори. Заява про визнання громадянина неспроможним (банкрутом) подається до суду за місцем проживання громадянина. У заяві мають бути викладені обставини, що свідчать про неплатоспроможність громадянина.Сам громадянин має право подати до суду заяву про визнання його банкрутом за наявності обставин, що очевидно свідчать про те, що він не в змозі виконати грошові зобов'язання у встановлений строк. При цьому він зобов'язаний звернутися до суду із заявою про визнання його банкрутом у разі, якщо задоволення вимог кредиторів призводить до неможливості виконання зобов'язань перед іншими кредиторами та розмір таких зобов'язань та обов'язки в сукупності становить не менше ніж п'ятсот тисяч рублів.
Справа про банкрутство громадянина також може бути порушена після його смерті або оголошення його померлим. Ця справа може бути порушена за заявою конкурсного кредитора або уповноваженого органу. Права та обов'язки громадянина у справі про його банкрутство у разі його смерті чи оголошення його померлим здійснюють спадкоємці громадянина, а до їх визначення здійснює виконавець заповіту чи нотаріус за місцем відкриття спадщини.
Так само може бути визнаний банкрутом і індивідуальний підприємець. Після завершення розрахунків із кредиторами індивідуальний підприємець, визнаний банкрутом, звільняється від виконання вимог кредиторів.
Вимоги ж про відшкодування шкоди, заподіяної життю чи здоров'ю, про стягнення аліментів, а також інші вимоги, нерозривно пов'язані з особистістю кредитора, або не заявлені в ході процедур, що застосовуються у справі про банкрутство індивідуального підприємця, зберігають чинність і можуть бути пред'явлені після закінчення провадження по справі. Протягом п'яти років з дати визнання індивідуального підприємця банкрутом справа про банкрутство не може бути порушена за заявою цього громадянина.
Введення щодо громадянина процедур банкрутства дозволяє убезпечити інтереси його кредиторів шляхом складання та забезпечення графіка погашення боргів, а також через продаж майна боржника в рахунок погашення цих боргів. З іншого боку, банкрутство здатне зберегти майновий стан самого боржника. Так, з дати винесення судом ухвали про визнання громадянина банкрутом запроваджується мораторій на задоволення вимог кредиторів за всіма грошовими зобов'язаннями та обов'язковими платежами.
Реабілітаційні процедури
При банкрутстві можуть бути застосовані такі заходи – реструктуризація боргів, продаж майна боржника та мирова угода. Має сенс детальніше розглянути перші дві процедури. У разі реструктуризації складається спеціальний план, що містить відомості про порядок та строки пропорційного погашення у грошовій формі вимог та відсотків на суму вимог усіх конкурсних кредиторів.Термін реалізації плану реструктуризації боргів громадянина не може перевищувати три роки. Складання цього плану можливе лише у разі, якщо громадянин має джерело доходу. Крім того, громадянин не повинен мати непогашеної судимості за скоєння умисного злочину у сфері економіки не визнаватись банкрутом протягом п'яти років. Угоди про відмову громадянина від підготовки та подання плану реструктуризації його боргів є нікчемними.
Усі вимоги кредиторів щодо грошових зобов'язань, про сплату обов'язкових платежів, за винятком поточних платежів, вимоги про визнання права власності, про витребування майна з чужого незаконного володіння, про визнання недійсними правочинів та про наслідки недійсності нікчемних правочинів можуть бути пред'явлені лише в рамках справи про банкрутство.
За неможливості реалізації плану погашення боргів суд виносить рішення про визнання громадянина банкрутом та запроваджує процедуру реалізації його майна. Реалізація майна здійснюється у строк не більше шести місяців.
Все майно громадянина, що є на дату прийняття рішення суду про визнання громадянина банкрутом та запровадження реалізації майна громадянина, становить конкурсну масу. До неї не входить лише особисте майно боржника. Загальна вартість майна громадянина, яке виключається із конкурсної маси, не може перевищувати десять тисяч рублів. До конкурсної маси може включатися майно громадянина, що становить його частку в спільному майні, і кредитор має право пред'явити вимогу про виділення частки громадянина у спільному майні звернення її стягнення.
З дати визнання громадянина банкрутом усі права щодо майна, що становить конкурсну масу, у тому числі на розпорядження ним, здійснюються лише фінансовим керуючим від імені громадянина та не можуть здійснюватися громадянином особисто. У свою чергу правочини, вчинені громадянином особисто щодо майна, що становить конкурсну масу, є нікчемними.
Все майно реалізується на торгах, а отримані кошти на погашення боргів. Поза чергою за рахунок конкурсної маси погашаються вимоги кредиторів щодо поточних платежів переважно перед кредиторами, вимоги яких виникли до прийняття заяви про визнання боржника банкрутом. Вимоги кредиторів, незадоволені через недостатність майна громадянина, також вважаються погашеними. Після завершення розрахунків із кредиторами громадянин, визнаний банкрутом, звільняється від подальшого виконання вимог.
Плюси та мінуси реструктуризації
Введення реструктуризації тягне для громадянина-банкрута низку сприятливих наслідків. Зокрема, з дати винесення судом відповідної ухвали припиняється нарахування неустойок (штрафів, пені) та інших фінансових санкцій, а також відсотків за всіма зобов'язаннями громадянина, за винятком поточних платежів.Одночасно зупиняється виконання виконавчих документів щодо майнових стягнень із громадянина. Виняток тут становлять виконавчі документи щодо вимог про відшкодування шкоди, заподіяної життю чи здоров'ю, у справах про витребування майна з чужого незаконного володіння, про стягнення аліментів, а також щодо вимог про звернення стягнення на закладене житлове приміщення.
Призупинення виконавчого провадження має практичне значення - провадиться зняття арештів з майна боржника - громадянина та ІП, а також інших обмежень розпорядження цим майном. Пристав має право не знімати арешт лише з майна, вартість якого не перевищує розміру заборгованості, необхідного для виконання вимог виконавчих документів, виконавче провадження за якими не припиняється. Причому з дати затвердження плану реструктуризації боргів громадянина нові арешти на це майно та інші обмеження розпорядження цим майном можуть бути накладені тільки в рамках справи про неспроможність.
Позовні заяви, які пред'явлені не в рамках справи про банкрутство громадянина та не розглянуті судом до дати запровадження реструктуризації боргів громадянина, підлягають після цієї дати залишенню судом без розгляду. При цьому з дати запровадження реструктуризації заборгованість перед кредитором – кредитною організацією визнається безнадійною заборгованістю.
Після завершення розрахунків із кредиторами громадянин, визнаний банкрутом, звільняється з подальшого виконання вимог кредиторів, зокрема вимог кредиторів, не заявлених під час запровадження реструктуризації боргів. Звільнення від зобов'язань не допускається, якщо громадянина притягнуто до кримінальної чи адміністративної відповідальності за неправомірні дії під час банкрутства, навмисне чи фіктивне банкрутство.
З іншого боку в ході реструктуризації боргів громадянина запроваджується низка обмежень на чинні їм дії. Так, він може здійснювати всі значні угоди лише з вираженої письмовій формі попередньої згоди фінансового управляючого. З дати запровадження реструктуризації боргів громадянина він не має права вносити своє майно як вклад або пайовий внесок до статутного капіталу або пайового фонду юридичного лиця, набувати частки (акції, паї) у статутних (складених) капіталах або пайових фондах юридичних осіб, а також здійснювати безоплатні для громадянина угоди.
Наслідки банкрутства
По-перше, банкрутство тягне громадянам виникнення певних обмежень вчинення юридично значимих действий. Наприклад, протягом п'яти років з дати визнання громадянина банкрутом він не має права приймати на себе зобов'язання за кредитними договорами та договорами позики без вказівки на факт свого банкрутства.Протягом п'яти років з дати визнання громадянина банкрутом справа про банкрутство не може бути порушена за заявою цього громадянина. В іншому випадку правило про звільнення громадянина від зобов'язань не застосовується. Незадоволені вимоги кредиторів, за якими настав термін виконання, можуть бути пред'явлені у порядку, встановленому законодавством Російської Федерації.
Також протягом трьох років громадянин, оголошений банкрутом, не може обіймати посади в органах управління юридичної особи, інакше брати участь в управлінні юридичною особою. Щодо банкрута-індивідуального підприємця, то протягом п'яти років з дати визнання його банкрутом він не має права здійснювати взагалі будь-яку підприємницьку діяльність.
По-друге, можливі обмеження та особистих, немайнових прав. Так, у разі визнання громадянина банкрутом суд має право винести ухвалу про тимчасове обмеження права на виїзд громадянина з Російської Федерації. Тимчасове обмеження права на виїзд діє до дати винесення ухвали про завершення або припинення провадження у справі про банкрутство громадянина. Щоправда, за наявності поважної причини, через яку потрібен виїзд громадянина з країни, з урахуванням думки кредиторів та фінансового керуючого суд має право достроково скасувати тимчасове обмеження права на виїзд.
Відповідальність за фіктивне банкрутство
Закон запроваджує адміністративну відповідальність фізичних осіб за так зване фіктивне банкрутство, тобто свідомо неправдиве публічне оголошення про свою неспроможність. Дане правопорушення спричинить накладення адміністративного штрафу на громадян у розмірі від однієї тисячі до трьох тисяч рублів.Те саме покарання передбачено і за навмисне банкрутство, тобто вчинення дій, що свідомо тягнуть за собою нездатність юридичної особи або індивідуального підприємця в повному обсязі задовольнити вимоги кредиторів за грошовими зобов'язаннями.
Приховування майна, майнових прав або майнових обов'язків, відомостей про майно, про його розмір, місцезнаходження чи іншу інформацію про майно обійдеться громадянам штрафом у розмірі від чотирьох до п'яти тисяч рублів. Одночасно запроваджується відповідальність за незаконне перешкоджання громадянином діяльності арбітражного керуючого, затвердженого судом у справі про банкрутство, включаючи ухилення чи відмову від надання інформації. Штраф становитиме до 3 тисяч рублів. ІП за те саме діяння заплатить уже десять тисяч рублів.
Думки
"Щодо банкрута-індивідуального підприємця, то протягом п'яти років з дати визнання його банкрутом він не має права здійснювати взагалі будь-яку підприємницьку діяльність."
З відео-інтерв'ю Рикова для газети еж-Юрист з питання банкрутства фізичних осіб я зрозумів, що якщо почну банкрутувати, то протягом п'яти років не зможу обіймати керівну посаду. Але чи поширюється це іп? Кому вірити?
Бути банкрутом добре та погано одночасно. З 1 жовтня отримати такий статус зможе практично будь-який громадянин РФ, який заборгував банку велику суму. Закон про банкрутство фізичних осібнабуває чинності.
Втім, у новому законі є своє «підводне» каміння, про яке буде розказано нижче.
На перший погляд, статус банкрута справді виглядає привабливо. Не потрібно виплачувати борг банку, якщо грошей немає. Однак скористатися такою можливістю зможуть лише ті громадяни, які справді потрапили до складної життєвої ситуації. А ось лжебанкрути зможуть розраховувати лише на одне – 6 років в'язниці.
Нові правила закону про банкрутство
Визнати себе банкрутом може фізична особа та індивідуальний підприємець.
Процедура визнання ФО чи ІП банкрутом може бути запущена як кредитором чи податковою службою, і самим позичальником у приватному порядку.
Процедура доступна громадянам, чий офіційний борг організаціям перевищує 500 тисяч.
Для визнання людини банкрутом не вносити платежі протягом трьох і більше місяців. Процедура банкрутства запускається не частіше ніж один раз на п'ять років.
Розпочати процедуру банкрутства можна і з меншою сумою заборгованості. Але судове провадження відкриють лише у тому випадку, якщо борг потенційного банкрута перевищує вартість його майна.
Який вигляд має процедура банкрутства фізичних осіб?
Все починається з того, що ви чи кредитна організація подають судовий позов. Якщо суд визнає вас банкрутом, можливо кілька варіантів розвитку подій.1. Реструктуризація боргу
Банк переглядає графік та суму щомісячних платежів, підлаштовуючись під особисті можливості боржника. Розмір виплати затверджується зборах кредиторів.
Зверніть увагу, Що реструктуризувати борг можна в тому випадку, якщо у потенційного банкрута є постійне джерело доходу і немає судимості за економічною статтею. Термін розстрочення може розтягнути до трьох років.
2. Конфіскація майна рахунок погашення боргів
Якщо сторонам не вдалося дійти спільного знаменника, якщо постійного доходу громадянина немає, його визнають банкрутом, а майно виставляють на електронні торги. Виручені гроші йдуть на рахунок кредитора. Зазначимо, що продаж майна – не найвигідніший варіант, оскільки власність тут продають значно нижче за початкову вартість. Наприклад, автомобіль вартістю 900 тисяч карбованців можуть продати за 500-600 тисяч.
3. Позичальник та кредитор укладають мирову угоду
Такі ситуації також можливі, якщо банківська організація та громадянин досягли певних домовленостей щодо виплат боргів.
Після визнання людини банкрутом у нього з'явиться особистий фінансовий управитель, який зможе розпоряджатися майном банкрута. До його обов'язків входить особиста присутність при угодах, що укладаються між банкрутом та кредитором. Інакше угоду визнають недійсною. Передбачено фінансову винагороду для керуючих: 10 000 рублів + 2% вимог кредиторів, які були задоволені. Винагорода стягуватиметься з банкрута.
Зверніть увагу:позбутися всіх боргів за допомогою процедури банкрутства не вдасться. Це стосується боргів за аліментами та заборгованості за окремими вимогами. Наприклад, громадянин обіймав керівну посаду в компанії, завдав шкоди майну навмисне або з грубої необережності.
Майно, яке не можна вилучати
Житло у єдиному екземплярі чи ділянку, у якому воно розташоване.
Особисті речі та побутові предмети(Взуття та одяг не дорожче 30 тисяч рублів).
Продукти харчування – без коментарів.
Паливо для обігріву приміщення.
Домашні вихованці та споруди, в яких вони містяться.
Державні нагороди та виграш у лотереї.
Кошти до 25 тисяч.
У чому реальна відмінність процедур фізичного та юридичного банкрутства?
Варто розуміти, що банкрутство окремої компанії – набагато триваліший процес, що передбачає використання інших механізмів. Це і аналіз фінансового стану боржника, і забезпечення безпеки його майна (може тривати півроку), і фінансове оздоровлення банкрута (ще два роки), і зовнішнє управління з конкурсним виробництвом. У випадку з процедурою банкрутства фізичних осіб воно буде не тільки простіше, а й потенційно коротше. Якщо громадянин не має джерела доходу, а реструктуризація не застосовується, процес оформлення банкрутства займе 6-9 місяців.
Як говорилося вище, фіктивне банкрутство карається кримінальної відповідальністю. Йдеться про тюремне покарання на строк до шести років. Громадянин, який оголосив себе банкрутом, протягом трьох років не зможе займати керівні посади. У зв'язку з прийняттям цього закону, поправки вносяться до ЦК РФ, Кримінального кодексу РФ, закону про іпотеку та заставу нерухомості, Кодексу РФ про адміністративні правопорушення, процесуальний кодекс (Арбітражний і Цивільний), закон про виконавче провадження. Положення деяких законодавчих актів визнані такими, що втратили чинність.
Верховний суд РФ підготував роз'яснення щодо застосування нових норм законодавства про банкрутство громадян
1 жовтня набудуть чинності законодавчі норми, що закріплюють докладне регулювання процедури банкрутства громадян, у тому числі не є індивідуальними підприємцями (ст. 6-10, ч. 4 ст. 14 Федерального закону від 29 червня 2015 р. № 154-ФЗ; далі Закон) № 154-ФЗ). Зокрема почне діяти нова редакція гол. X " Банкрутство громадянина " Федерального закону від 26 жовтня 2002 р. № 127-ФЗ " Про неспроможність (банкрутство) " (далі – закон про банкрутство).Одним із найважливіших нововведеньє закріплення у законі про банкрутство можливості проведення процедури реструктуризації боргу громадянина, що застосовується з метою відновлення його платоспроможності та погашення заборгованості перед кредиторами відповідно до плану реструктуризації (§ 1.1 гл. X закону про банкрутство). Важливо, що на період проведення реструктуризації знижується фінансове навантаження на боржника – припиняється зокрема нарахування пені, штрафів та інших фінансових санкцій.
Спочатку передбачалося, що нові положення про банкрутство громадян почнуть діяти з 1 липня поточного року, а відповідні справи розглядатимуться судами загальної юрисдикції, за винятком справ громадян, які припинили діяльність як індивідуальних підприємців, зобов'язання яких виникли при здійсненні підприємницької діяльності (Федеральний закон від 29 грудня 2014 р. № 476-ФЗ). Проте Законом №154-ФЗ було зсунуто термін їх набуття чинності на 1 жовтня 2015 року, і навіть змінено підсудність відповідних справ – все без винятку справи про банкрутство громадян розглядатимуться арбітражними судами.
Нагадаємо, що нововведення передбачають як право боржника на звернення до арбітражного суду із заявою про визнання його банкрутом, так і обов'язок такого звернення (ст. 213.4 закону про банкрутство).
Боржник зобов'язаний подати заяву про визнання банкрутом, якщо задоволення вимог одного чи кількох його кредиторів призведе до неможливості виконання зобов'язань у повному обсязі перед іншими кредиторами, а сукупний розмір зобов'язань становить щонайменше 500 тис. крб.
Право ж громадянина подати заяву про визнання його банкрутом виникає у разі, коли сам боржник має ознаки неплатоспроможності, яке майно – ознаками недостатності. При цьому розмір зобов'язань перед кредиторами не має значення, однак сам факт того, що боржник не в змозі виконати грошові зобов'язання або обов'язок зі сплати обов'язкових платежів, повинен бути доведений.
Поки що прогнозів, навіть приблизних, про те, скільки справ про банкрутство громадян буде порушено після набуття чинності нових норм, не дають ні суди, ні представники наукової спільноти. Проте ЗС РФ, передбачаючи питання, які можуть виникнути у арбітражних судів у зв'язку із застосуванням цих законодавчих положень, вже підготував проект Постанови Пленуму ЗС РФ "Про деякі питання, пов'язані з введенням у дію процедур, що застосовуються у справах про неспроможність (банкрутство)" громадян" (далі – проект постанови; текст документа є у розпорядженні редакції порталу ГАРАНТ.РУ). Проект постанови було оприлюднено сьогодні під час засідання Пленуму ЗС РФ.
Серед найцікавіших загальних роз'яснень, запропонованих Судом у проекті ухвали, можна виділити, зокрема, такі:
- при порушенні справ про банкрутство громадян мають враховуватись вимоги кредиторів, що виникли, в тому числі, до 1 жовтня 2015 року;
- затвердження плану реструктуризації боргів без схвалення боржника можливе лише одному випадку – якщо незгода боржника із цим планом є зловживанням правом (ст. 10 ДК РФ);
- у разі якщо місце проживання громадянина, яке, нагадаємо, визначає територіальну підсудність справ про банкрутство громадян (п. 1 ст. 33 закону про банкрутство), невідомо, чи справа про його банкрутство розглядається судом за останнім відомим місцем проживання громадянина. Таке правило застосовується й у разі, коли боржник перебуває поза РФ;
- під час розгляду справ про банкрутство громадян, зокрема ІП, слід враховувати необхідність забезпечення балансу між інтересами кредиторів та правами боржника. Такий баланс має бути забезпечений, зокрема, при розгляді клопотання фінансового управителя – арбітражного управителя, затвердженого судом для участі у справі про банкрутство громадянина, про надання доступу до квартири чи будинку боржника, до його пошти (звичайної та електронної) тощо.
Великі роз'яснення запропоновано у проекті постанови з питань, пов'язаних із проведенням процедур реструктуризації боргу та продажу майна боржника. Докладніше про них редакція порталу ГАРАНТ.РУ розповість після ухвалення на основі проекту відповідної Постанови Пленуму ЗС РФ.
Як зазначив суддя Арбітражного суду Центрального округу Олексій Андрєєв, така Постанова Пленуму ЗС РФ у разі швидкого її прийняття матиме превентивну дію і дозволить арбітражним судам уникнути помилок при застосуванні нових норм про банкрутство громадян.
Суддя Арбітражного суду Московського округу Олена Петрова запропонувала врахувати накопичений арбітражними судами досвід розгляду справ за участю громадян у справах про банкрутство – суперечки щодо залучення колишніх керівників організацій-боржників до субсидіарної відповідальності. За її словами, під час розгляду таких справ виникає проблема сповіщення цих громадян, які неодноразово змінюють місце проживання з метою уникнення притягнення до відповідальності. Арбітражні суди вирішують цю проблему, надсилаючи в ході підготовки справи до судового розгляду запит про місце проживання конкретного громадянина до органів реєстраційного обліку та отримуючи таким чином актуальну інформацію. Цей запит надсилається судами самостійно, без відповідних клопотань учасників справи. У зв'язку з цим Олена Петрова попросила включити до проекту ухвали рекомендацію про перевірку судами відомостей про місце проживання боржника у випадках, коли справи про банкрутство порушуються за заявами кредитора чи уповноваженого органу. У справах за заявою самого боржника така перевірка, на її думку, не потрібна, тому що у цьому випадку презюмується його сумлінність.
Для обговорення та опрацювання пропозицій щодо внесення змін до проекту постанови було створено редакційну комісію. Проте, враховуючи, що всі учасники засідання в цілому проект схвалили, на прийняття відповідної Постанови Пленуму ЗС РФ очікується найближчим часом.
Епопея з розробкою даного нормативного актурозпочалася ще у 2012 році. Передбачалося, що з ухваленням закону полегшиться бюрократична процедура. Це стосувалося і боржників, які з якихось причин були не в змозі вчасно розрахуватися з організаціями-кредиторами та самих фінансистів. Поки ж акт досі не прийнятий, триває процес внесення поправок, а спірні питання між сторонами вирішуються по-старому, за допомогою застосування норм Цивільного кодексуразом із наявною законодавчою базою.
Якась частина позичальників досі вважають, що оголосити себе банкрутом – це простий вихід. Мовляв, вони розрахуються з боргами, що «нависли», і легко зможуть почати життя заново, ніби з чистого аркуша. Однак ці міркування щонайменше наївні. По-перше, прийняті зобов'язання будуть погашені не раніше фактичного розпродажу майна позичальника. По-друге, якщо громадянина визнають банкрутом, слід відразу забути про подальшу перспективу співпраці з банками. Швидше за все, позику отримати більше не вдасться, оскільки кредитна історія буде геть-чисто зіпсована. По-третє, протягом наступного року громадянинові буде заборонено здійснювати підприємницьку діяльність. Під заборону підпадає і реєстрація юридичної особи. З позитивних моментівможна назвати факт списання непогашених після розпродажу майна боргів. Докладніше про те, як оголосити себе банкрутом, читайте на сайті bankrotstvo-476.ru.
Ключові ознаки чи провісники банкрутства
Ключовими ознаками, що передують процедурі банкрутства, є невиконання прийнятих позичальником зобов'язань. Так, допускається розпочати процедуру після тримісячного прострочення чергового платежу. Крім того, сума прийнятих зобов'язань має бути більшою за вартість майна, яке є у позичальника, а також перевищувати величину встановленого мінімуму.
За наявності зазначених ознак процедуру може ініціювати:
- сам боржник;
- банк-кредитор;
- спеціальний уповноважений орган.
Зробити це можна шляхом звернення із заявою до арбітражу. У компетенції суду перебуває відкриття відповідної справи про банкрутство громадянина.
Чим ризикує потенційний банкрут?
Процедура, що стосується банкрутства, апріорі передбачає відсутність у невдахи боржника достатньої кількості готівки, якими він міг би розрахуватися з кредитором. Саме тому судові пристави почнуть відразу звертати стягнення на майно, що є у потенційного банкрута. Спочатку піде анулювання операцій та угод, що стосуються передачі цього майна будь-кому з родичів. Т. е., подарувавши житло мамі чи сестрі, його не врятувати. Якщо квартира (дача, будинок, інше житло) є спільно нажитою, то стягнення звертається виключно частку боржника. При цьому житло потрібно продати, виручені за частку позичальника кошти будуть вилучені, а гроші, що залишилися, отримають інші власники. Якщо банкрутом визнають індивідуального підприємця, слід очікувати автоматичного анулювання його реєстрації.
Стягнення може торкатися не все майно, що є у людини. Тож якщо житло є, по суті, єдиним місцем, яке придатне для повноцінного проживання, то конфіскувати його не зможуть. Якщо, скажімо, куплена із залученням позикових коштів квартира не фігурує у предметі позову, то на неї теж не можна звернути стягнення. Крім того, не зможуть «відібрати» ваш одяг із взуттям, призи, державні нагороди, предмети з вашого домашнього вжитку.
Останні віяння та цифри
Спочатку в законопроекті для ініціювання процедури банкрутства сума боргу позичальника мала становити щонайменше 50 тисяч рублів. Нині цей поріг розширено до 300 тисяч рублів. Якщо затримка платежів становить понад 3 місяці, то однією з зазначених вище осіб може бути подано позов до суду.
Якщо потенційний банкрут має стабільний дохід, то це, безперечно, добре для людини. Справді, за рішенням суду громадянинові може надаватися розстрочка аж до 5 років. Причому відсоткову ставку буде зменшено. Є ініціатива скорочувати її у разі до половини величини ставки рефінансування. Конкретна схема реструктуризації може бути розроблена разом із банком-кредитором. Якщо доходу немає, або розрахуватися з боргами протягом наданої розстрочки позичальнику не вдалося, то буде описаний і арешт майна, яке піде з молотка за борги. Займатиметься цим якийсь конкурсний керуючий, якому потрібно буде щомісяця платити винагороду. Зараз йдеться про суму 10 тисяч рублів.
Передбачається, що закон не дозволить забрати у збанкрутілої людини останнє майно: грошові коштидо 25 тисяч карбованців; одяг, взуття, начиння, побутову техніку вартістю до 30 тисяч рублів; а також єдине житло. Слід згадати, що й останнє служить забезпеченням кредиту, то боржника можуть виселити виходячи з рішення суду.
В останніх віяннях закону міститься повніша інформація, що стосується діяльності конкурсного керуючого. Також дано визначення того, яке майно слід вважати надмірним. Тобто тепер на єдину квартиру, скажімо, площею 700 кв. м, можна звернути стягнення, оскільки вона явно виходить за межі мінімально необхідного для проживання. У розробці знаходиться концепція щодо обмежень деяких прав боржника. Можливо, потенційним банкрутам буде заборонено залишати межі нашої країни.
Процедура банкрутства щодо однієї людини може проводитися не частіше ніж один раз за 5 років.
А шахраїв, які захочуть скористатися «дірками» в даному правовому акті, чекає штраф на суму 500 тисяч рублів або кримінальна відповідальність із позбавленням волі (з максимальним терміном до 6 років).
Швидше за все, до кінця 2014 року цей акт не набуде чинності. Закон «сирий», усі механізми чітко не прописані. Якщо подальші поправки не виправлять стан речей, то невдалих боржників очікують не лише «перегини» на нібито законних підставах, а й різні шахрайські маніпуляції, знову ж таки, у межах того самого закону. Як кажуть, знову хотіли зробити як краще, але, з іншого боку, не можна забувати, куди вимощена дорога добрими намірами. Розуміючи це, можна адекватно сприймати наші реалії.
За матеріалами сайту Refina.ru